扑克游戏:趣店上市的背后:现金贷换汤不换药

2017-10-19来源:扑克牌游戏

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校园贷业务被叫停,趣店们转向了现金贷,然而,换汤不换药,该野蛮而暴力的发展模式依旧存疑,如同校园贷一样,在一系列恶果面前,政策监管开始临近。

在此背景之下,以现金贷为主业的趣店为了摆脱危机,选择登陆纳斯达克——2017年10月18日,趣店在纽交所上市,开盘价为34.35美元,收盘报29.18美元,收盘价较之24美元的IPO价格上涨21.58%,市值92.26亿美元。

或许,另外一个亿万富翁将诞生,但是作为背后推手,金钱的背后,无论是这些企业还是背后的基金,不知道这些人是否存在罪恶感?

出现过人命案的校园贷业务,他们还在继续——据媒体报道,9月24日,正在上海读大四的学生小邹向《证券日报》记者透露,他刚开通支付宝账户发现了相关借贷平台趣店,随后小邹尝试向趣店借款100元,提交完借款申请之后,支付宝账户很快便收到了100元贷款,转入方为抚州高新区趣分期小额贷款有限公司。在未还账单中显示着,该借款需要在10月23日之前还款103元,其中包含3元服务费。

什么叫做原罪?

风投的存在到底是让这个世界更美好还是加重了这个世间的罪恶?

趣店赚息差的暴利商业模式

在中国金融没有放开的背景下,趣店的息差现金贷模式可谓走在法律的灰色地带。

根据最高人民法院关于民间借贷的相关规定明确,如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。然而,据多名人士及媒体调查发现,趣店的现金贷产品“来分期”,年化利率高达102%,可谓是典型的高利贷。

所谓的互联网现金贷,无非是高利贷的外衣而已。

趣店的主营业务正是高额息差贷款,并且突破了法律规定,可谓是走在法律的灰色地带。

凭借此业务,趣店犹如提款机,盈利速度惊人。

趣店的招股说明书显示,从2014年创立之初,到2015年末,趣店一直亏损。2015年第四季度还净亏1.03亿,但是到了2016年第一季度便大幅扭亏为盈,实现1932.9万元净利润。

截至2017年6月末,趣店总营收为18.33亿元,净利润为9.73亿元,相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内,趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。

可谓一天吃个胖子,至于是虚胖还是真实业务,恐怕只有自己清楚。

2014年3月,趣店的前身“趣分期”正式上线。其主营业务就是后来“臭名昭著”的校园贷,即为大学生人群提供分期付款服务的平台,在这个平台上注册并经过审核的大学生,可以用分期付款方式购买京东、天猫、一号店、携程等所有电商网站出售的商品或服务。

彼时,趣分期为了压倒竞争对手,曾在校园里疯狂展开的“地推”。彼时,趣分期大学生贷款的广告散布在校园寝室、厕所、公众的广告牌上。

而且,针对逾期还款,趣店跟许多校园网贷平台风险控制人一样实行催款“十部曲”:通过QQ给所有贷款学生群发逾期通知、单独发短信、单独打电话、联系贷款学生室友、联系学生父母、再联系警告学生本人、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合贴学生欠款的报,最后一步,群发短信给学生所有亲朋好友。

最终,野蛮生长之下,缺乏商业道德的高利贷业务的恶性结果开始出现——2015年一段时间内,“裸条贷”、巨额贷款使大学生跳楼自杀等网贷丑闻不断爆发,这戳穿了趣分期所处的校园贷的行业泡沫。随即相关监管政策出台,千夫所指之下,校园贷行业一时万马齐喑,有的暂时营业、有的彻底关门。

换做是这些投资机构及趣分期创始人自己的儿女,出现了如此命案,不知道这些人是否知道痛惜?

人间悲剧无时无刻上演,然而,希望不是人为因素去推动。

成立两年,趣店就高速发展,背后的推手风投公司也不得不引人反思,难道风投投资的时候,除了利润回报,难道就没有投资标准?风投投资是为了让世界更美好,而不是让这个世界更邪恶。

让我们看到底有哪些风投参与了这场乱局,GPLP君完全相信,身为董事会董事的这些人部分知情。

趣分期近两年融资表:

后来的趣分期为了活下来开始转换跑道,从校园贷市场转成非校园贷市场,改头换面为趣店,并在2016年7月推出了两个APP,分别是主打商品分期的“趣店”和提供现金贷业务的“来分期”。

然而,本质上,主营业务依旧是传统的放贷业务,只是由大学生转移到了其他群体,比如,一些不被传统金融机构服务的“小产阶级”,他们的主要收入在3000元到5000元左右。

但是,从学生群体转向非学生群体谈何容易?

那就暗地里继续老业务,国家不让公开做,那就暗地里继续——无论是媒体调查还是其他多个层面验证,虽然趣店转向非校园市场,然而新系统并没有完全排除学生贷款,同时校园贷时代累积的用户仍然占据着巨大的借款比例。

另外一个方式就抱“大腿”,此时的趣店找到了干爹蚂蚁金服。蚂蚁金服子公司趁此成为趣店的股东之一,占股比例为12.8%,是趣店唯一的战略投资者。

趣店官网显示:2015年9月“趣分期”与蚂蚁金服旗下支付宝、独立第三方征信机构芝麻信用达成战略合作,完成支付体系和征信。也就是说,趣店的用户获取、资金托管、风险控制几乎全部依靠支付宝,等于把性命交给了大哥,放弃了独立自主的主权。

最后,该公司又开始了野蛮生长,据其招股书显示,趣店2015年第四季度平均月活(MAU)、季度活跃用户、新增用户、交易量及交易金额均实现了200%以上的环比增长,其中季度新增用户与交易量增长均达到了360%。

借着模式转变,趣店不仅一扫学生贷时期的阴霾,还找到了一头流着金子的“奶牛”。据趣店招股书显示:2017年上半年两项最主要收入来源中,主要由现金贷及分期购物平台产生的服务费贡献了整体营收的83.32%。在利润方面,趣店稳占行业前列。

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